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LIFE “ちえい蔵“

一生涯の収入と支出を管理できる「キャッシュフロー」が保険の役割を果たす!

病気になったら医者を頼るし、法律的な困りごとは弁護士に頼るのと同様に、家計のホームドクターとしてのファイナンシャル・プランナー(FP)がライフプランやキャッシュフローを作成することで、ライフスタイルの見直しも可能となります♪

ライフプランは大きく分けて、「家計の経済、健康、生きがい」の三つの要素から成り立っており、日常の生活費、住まいや多少のお金、健康で楽しく食べれて、旅行や趣味、友達との交遊などが満たされれば、一般的には不満の無い人生と言えるのでしょうが、しかし、人それぞれのライフスタイルが違うので、その人に沿った計画を立てなければならないと言うことです♪
しかし、一生涯の中で、日常生活費以外に、住宅購入や教育費、結婚、医療介護などの大きな支出が伴います。例えば、住宅購入する場合に資金計画(住宅ローン)を立てるのがライフプランとなりますが、それ以外の生涯に亘る必要項目を含めた収支の過不足を計算させるのが、キャッシュフローとなります♪

人生100年時代と言われる中で、例えば、90歳までの人生設計を計算した場合、そこで不足分が生じた場合、どこかの項目でバランスをとるために支出を切り詰めるか、収入を増やすかの工夫が必要となります。ですので、事前にキャッシュフローの中で見直しをすることになります。長生きするということはお金が掛かるということです♪
私が作った「キャッシュフロー表」は、シート名の「年金データ」のセルに変化点の数値を入力するだけで、自動的にキャッシュフロー表に数値が積みあがるように設計しております。・・・自己責任で活用してみてください♪

■キャッシュフロー表の特徴
・年金収入は生涯一定ではない。例えば、夫が亡くなれば年金受給はゼロになるし、逆に、妻に遺族年金が支給されると、その時点から支給額が変わる。キャッシュフローでは、厚生年金受給開始時の金額と、遺族年金受給開始時の金額を別のワークシートに入力するだけで、生涯予想の年金合計がでます。また、マクロ経済スライド等の減額率を調整率の欄に入力。例えば、将来の年金をシビアに見て、毎年1.0%減額させて計算することも可能です。日常生活費や税金、医療費も同様な仕組みとしていますので、実態に即したキャッシュフローに仕上げることができます♪

・次に、キャッシュフロー表は、預金通帳(残高が見える)のような使い方ができる点です。いわゆる、年末に収支の決算額(残額)の金額を入力すると、それ以降の暦年の金額が全て実態に即した金額(概算)に変わる仕組みとしています。例えば、2019年の預貯金合計が、計画では1118万円となっておりますが、実際の預貯金が2000万円だった場合、赤い囲い込み欄に2000万円と入力すると、預貯金合計が1118万円から2000万円に変更になり、それ以降の金額も変わります。より実態に近い数値となる訳です。ですので、ライフプランの作成はキャッシュフロー表の中で、過不足がでないように作成することが望ましいのです♪
・下の「入力用ワークシート」に入力する金額で、教育費や介護費などの短期間の支出や手入力の方がよいと判断した項目については、関数を入力していません♪
このキャッシュフロー表を使って、預貯金合計が赤字(マイナス)になる方は、ライフプランの大幅な見直しが必要であると推察します。参考にしてください♪

<キャッシュフロー表>

※キャッシュフロー表

エクセルデータ:<キャッシュフローの作成>・・・マクロは含まれていません

<入力用ワークシート>
(例)
夫:2022年に年金150万円入力、2042年に夫死亡で年金0と入力
妻:2028年に年金100万円入力、2042年に遺族年金130万円入力
2017年の日常生活費に180万円、2022年に126万円と入力
それから、見出しの調整率に変動率(例:年金▲1%)を入力すると自動的に増減します。



エクセルデータ:<入力用ワークシート>・・・マクロは含まれていません

■まとめ                        
キャッシュフロー表では、夫婦2人と子供1人の3人家族をベースにしておりますが、使用者の環境に応じて自由に加工して使用してください。収入、支出も同様です。それから、相続支出が生じた場合の項目も追加しておりますので、想定される金額を入力してください。決算額(残額)は、いわゆる年末時点での通帳等の残額を入力することで、常に更新できる実用的なワークシートにしております♪

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■名前:津田 晋
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